穷人的银行家 - 书评

公子洋

　　花了五天的时间才读完2006年诺贝尔和平奖获得者穆罕默德尤努斯的自传《穷人的银行家》，诚然，若非工作需要，或许我不会对这样的书籍有多大兴趣，但这也许就是机缘巧合，我因为工作关系读完了它，更花上了时间去感悟它。
　　本书的内容其实很简单，我们可以看做是尤努斯博士的一本自传，而这部自传中最吸引人的地方当然就是世界所有穷人的银行——“格莱珉”银行的创立、发展和成功。或许尤努斯博士在最初借出27美元的时候根本没有想到这个曾经看似不太可能的想法竟会变成现实，而且竟会这样成功。我想尤努斯博士的初衷或许仅仅只是为了解救那42个农妇不受中间人的欺诈和剥削吧？但就是这样简单的一个行为，就是这样简单的一个目的，成就了尤努斯，也成就了“格莱珉”。因为在那以后，尤努斯博士才正式踏上了拯救贫困的事业。或许当时的起步并没有远大的抱负与规划，仅仅只是为了帮助贫困穷人摆脱欺诈和剥削，让他们能自食其力，让他们能靠自己更好的生活。但一次又一次的看到挣扎在生活底线的穷人，一次又一次的看到所谓的银行家、经济学家对穷人的不屑一顾，尤努斯明白了，光靠自己的短暂解困是不行的，只有真正存在一个专门为穷人服务的金融机构，让穷人的想法得以实现，才能真正的解救他们。就是这样的贫困与良知推动了尤努斯完成了格莱珉这一项伟大的事业，而善良与原本诚信的底层大众也成就了尤努斯。“但是，今天，平生第一次，一个机构信任了她，借给她一大笔钱。她发誓，她绝不会辜负这个机构，也不会辜负自己。她一定会奋斗，一定会还清每一分钱。”我为这样的话感动，感动于普通民众的善良，感动于格莱珉的义举。
　　其实我不太愿意把“格莱珉”理解成为“银行”，因为在我眼中，银行就是为有钱人服务的机构，当然，我们也必须承认，银行的存在有着不可或缺的作用和效应，是社会发展和进步的体现，更是经济发展的重要标识。但是“格莱珉”不一样，尽管我们口口声声称它为银行，但是它却悖逆了银行所谓的原则，它为穷人服务，它发放小额贷款，它不需要担保，它甚至在灾难和战争中主动扩大发放的贷款额度，挽救那些在灾难和战争中丧失家园，流离失所的人群。我更愿意把它看做一个慈善的会所，因为在这里，你看不到那些自命不凡的经济学家的清高嘴脸，看不到那些苦苦哀求的求贷者，更看不到那些动则上亿的贷款。这里所有的是穷人，是为数不多的贷款，是善良和诚信支撑着的一种相互扶持的关系。“格莱珉”帮助了穷人，而穷人也成就了“格莱珉”。
　　尤努斯的事业自1976年乔布村的启动，经过了30年的发展，如今的“格莱珉”已经拥有三百多万的贷款者，年贷款5亿美元，还款率达到了98.89%，这足以让任何银行望尘莫及。
　　我们来看看中国的情况吧。现在一个又一个的大问题抛给了中国的经济学家和银行家们。为何当今的中国银行贷款如此困难？为何贷款回收率如此之低？为何每年银行会出现数以百亿计的呆账和坏账？这些原因究竟是谁造成的。我们的银行贷款审批手续如此繁琐，抵押担保如此严格，为何这样的情况依然年年出现，这是值得中国的银行家们思考的问题。在借贷过程中，究竟是抵押担保重要还是人们的诚信更为重要？
　　其实我们大致也知道，几乎所有银行的贷款多数是流向了大型企业和国有企业，中小企业以及个体工商户能从各大银行贷款的数额微乎其微，加之审批手续繁琐复杂，往往还会出现审批不通过的情况，至于个人贷款就更少了。但是我们的这些所谓的大型企业、国有企业有如何呢？每年拿着大量的银行贷款投资扩产，结果呢？结果就是它们的还款率往往并不尽如人意。我们是否可以这样设想一下，或许它们有钱，或许它们根本不需要贷款，它们只是在用银行的钱完成自己的发展和壮大，至于还款，当然能拖则拖，毕竟钱不是自己的。我认为如果当真如此这般，那只能说是中国企业诚信的丧失和沦陷。
　　在中国有句古话——“人之初性本善”，讲的就是诚信。我一直相信诚信是中华民族的传统美德，是每个中国人都引以自豪的思想和行为。既然如此，为什么我们的银行总是不愿意相信人呢？尤其是那些真正需要资金去周转，需要现金去解困的中小企业。或许在你们眼中，它们根本就没有偿还贷款的能力。所以你们担心，你们担心借出去的钱会打水漂，会石沉大海，所以你们害怕，你们很少贷款给它们。但是你们的资金大量的流入了大型企业和国有企业，可结果呢？依然坏账连连，依然还款率低下，难道这是你们希望的？
　　我们再来看“格莱珉”，它的贷款对象连中小企业都不是，仅仅只是挣扎在最基本生存线上的贫困穷人，但是“格莱珉”依然不吝啬的借钱出去，而得到了什么？得到的是贫困人民的生活改善，得到的是99%的还款率。尤努斯博士有句话说得很好“当我们贷款出去，最需要的只是收回成本”。是的，如果连成本都收不回来，利息等等一切都是空谈。
　　中华民族是一个勤劳的民族，从封建社会到旧中国再到新中国，中国人用勤劳的双手创造了无数的神话和奇迹。新中国成立以来，国家领导人发出了“先富带动后富”的发展思想，于是民营企业如雨后春笋般出现，不可否认，这些企业的出现带动了中国经济的腾飞和发展，但是在发展之下汹涌的暗流依然存在，并且在日复一日的膨胀加剧。时至今日，我们贫富差距愈演愈烈，贫困地区的穷人们依旧过着我们想都不敢想的生活，他们会为明天的生活发愁，他们每天都在希望着明天能够好一点。
　　我们试想一下，如果有这样的一群人，他们贫穷，但是他们有养活自己的能力，他们有赖以谋生的手段和方法，他们一辈子都在为别人劳作，他们用自己的双手去帮别人创造财富从而换取自己廉价的生存资本。如果这时候，他们拥有了一笔足够的资金，去购买最原始的资本，再利用自己的手段和方法形成经营，从帮别人打工变成为自己谋生，这是否是一个好的开始呢？至少我想那一定是的。而一旦这笔借来的资金帮助他们获得了盈利，他们一定会在第一时间来偿还，因为他们需要更多的钱去完成下一次的盈利。这是一种良性的循环，我们不需要任何担保和抵押，因为生活就是最好的担保。一个人有能力生活下去，他一定不会选择逃逸；而一个人有机会拥有更好的生活，他也一定不会放弃。
　　但是可悲的是，他们从来没有资格去得到这样一笔甚至可以用少得可怜来形容的资金，因为他们没有可用以担保的抵押物，银行一定会拒绝他们的请求，再加上他们的文化水平有限，根本无法完成银行规定的所有程序。所以他们注定是被银行和各种金融机构遗弃的人群，所以他们一辈子只能在生存线上挣扎。
　　“格莱珉”银行的出现应该说给中国上了生动的一课，中国是一个人口大国，挣扎在贫困线上的人群数不胜数。郎咸平教授曾经说过一个国家经济的发展最后的体现必然是人民的富裕，只有人民富裕了，国家才能富裕，这也是和社会主义制度的最高阶段全民共同富裕不谋而合。但是面对现在这样一种现状，面对贫富差距日渐巨大，面对挣扎在贫困线上求生存的穷人，国家是否应该思考借用一下“格莱珉”银行的模式呢？虽然它未必完全适用于中国社会现阶段的发展，但择善而从也不失为一个良策。
　　有句话说“可怜之人必有可恨之处”，我不否认这句话存在着一定的正确性，毕竟这个世界上好吃懒做的人也大有所在，但是更多的穷人，更多的贫困者，他们拥有着超乎常人的手艺和头脑，他们用这一切为他人创造了巨额的财富，可他们依然为明天的食宿担忧，依然为未来的生活发愁，他们需要的是什么呢？我在想，他们所需要的，或许仅仅只是跨过那一道一无所有的门槛，当他们拥有了自己的资金，我想他们的生活一定会得到改善的，一定会。
　　就如同尤努斯博士所讲的当一个贫困穷人第一次受到了尊重，第一次得到了信任，那种激动和感慨是可想而知的，他们一定会用所有来回报这个对他尊重和信任的组织，必将不会辜负他。我们抛开盈利，抛开那些华而不实的东西，我相信我们一定都能清楚的看到，在抵押物和生活之间，在担保和诚信之间，后者的力量势必更为强大，这就是“格莱珉”成功的秘密，这也是尤努斯博士深信并且为之坚持的东西。
　　我感谢《穷人的银行家》这本书，让我看到了一个真正服务于穷人的机构，也让我看到了尤努斯博士坚定的信念和理想。尤努斯和“格莱珉”的整个团队是值得尊敬的，他们在面对种族歧视，面对宗教习俗的阻扰，面对自然灾害，面对各种压力和质疑时没有退缩，没有倒下，他们一次又一次的与之斗争，这是为理想和信念的奋斗，是为全世界穷人而奋斗。我尊敬这种奋斗精神，更尊敬这种为理想为信念的坚持。
　　我似乎也还坚信着大多数的穷人生活都能得到改善，他们可以依靠自己的双手拥有更好的生活，但是他们所需要的就是跨过那个门槛，那个把他们拒之千里，冷漠而残酷的门槛。
　　
　　                                   二〇一〇年十一月四日 夜